Рубрика ‘О банках’
Кто же тогда будет вкладывать средства во внебанковский рынок?
Во-первых, сами банки. Банки не смогут давать долгосрочные кредиты, но дать взаймы собственные средства (с собственного расчетного счета), естественно, имеют право. Тем более, что расчетные счета банков находятся в собственном банке и не приносят банку никаких процентов, а лишь служат его резервно-страховым фондом. При избытке таких средств появляется задача их коммерческого использования. И тут было бы полезно регламентировать финансово-коммерческую деятельность банков, например, запретить им
В среде электронных денег банки должны обладать существенно большей специализацией именно потому, что их роль значительно возрастает. Ведь все деньги хранятся в банках, любое управление деньгами осуществляется только и только через банки. Поэтому все функции, которые не являются специфически банковскими, должны быть категорически исключены из сферы их деятельности.
В банках деньги могут храниться только на счетах трех типов:
• расчетный счет;
• приходный текущий счет;
• расходный текущий счет.
Банк нижнего уровня держит все свои средства на коррсчете в банке верхнего уровня. Вводится безусловное правило единственного корреспондентского счета у любого банка любого уровня и любой принадлежности. Так как коррсчет иного банка называется ностросчетом, то и будем называть банк верхнего уровня иерархии ностробанком, а банк нижнего уровня – лоробанком.
Электронные деньги ставят проблему совершенствования банков и особенно банковских систем совсем по-иному, чем в системе бумажных денег.
Для электронных денег центральным понятием становится не отдельный банк, а именно банковская система, ибо верификация электронных денег, не имеющих материального выражения (твердых копий), возможна только в соответствующим образом выстроенной системе и средствами информационного администрирования.
С введением »плавающих» валютных курсов остро встала проблема нахождения оптимальных стоимостных измерителей их динамики.
В нынешних условиях динамика внешней стоимости национальной денежной единицы может определяться только путем сопоставления данной валюты с целым рядом других валют. Так, в 1981 году стоимость 1 доллара США в среднем за год составляла 0,49 ф. ст., 1137 итальянских лир, 2,26 марки ФРГ, 5,43 французских франка, 1,96 швейцарского франка, 221 японскую иену. В 1982 году курс доллара повысился по отношению к фунту стерлингов на 15,9%, итальянской лире – 19,4%, марке ФРГ – 7,6%, французскому франку – 20,9%, швейцарскому франку – 3,5%, японской иене на 12,9%.
Банковский счет является необходимым средством организации и осуществления расчетов, включая и кредитные операции. Договор банковского счета предполагает обязательства банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих распоряжениям клиента денежных сумм и проведении других операций по счету. Одновременно может осуществляться и кассовое обслуживание клиента. При этом банку предоставляется право использовать для своих целей средства, находящиеся на счете клиента, гарантируя ему, однако, возможность беспрепятственного распоряжения этими средствами. За пользование денежными средствами клиента банк обязан уплачивать ему процент в размере, определяемом договором (а при отсутствии такого условия – в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования). Таким образом, договор банковского счета признается возмездным, если только его безвозмездный, характер прямо не установлен соглашением сторон (ст. 852). Такова традиционная общая конструкция отношений, возникающих в связи с заключением и исполнением данного договора.