Банк нижнего уровня держит все свои средства на коррсчете в банке верхнего уровня. Вводится безусловное правило единственного корреспондентского счета у любого банка любого уровня и любой принадлежности. Так как коррсчет иного банка называется ностросчетом, то и будем называть банк верхнего уровня иерархии ностробанком, а банк нижнего уровня – лоробанком.
Таким образом, согласно этой терминологии, каждый банк имеет один-единственный ностробанк, на корреспондентском счете в котором (ностросчете) хранятся все средства банка нижнего уровня.
Именно через систему ностролоросчетов и перемещаются деньги в электронном (счетном) виде по всей банковской системе.
Ввиду единственности ностросчета, как легко понять, между любыми двумя банками создается один и только один путь перемещения денег.
У одного банка может быть несколько лоробанков. Очевидно, что система должна быть построена таким образом, чтобы в одном банке было примерно 10 – 50 лоробанков.
В случае замкнутой национальной банковской системы единственным банком, не имеющим ностробанка, является центральный общественный банк.
Гражданские банки не могут иметь своих лоробанков, ибо они и составляют самый фундамент банковской системы.
Общественный банк своим ностробанком может иметь только другой общественный банк.
Коммерческий банк своим ностробанком может иметь или общественный банк, или другой коммерческий банк.
Таким образом, создание локальных сетей коммерческих банков в этой системе не исключается.
В настоящее время коммерческие банки имеют право иметь неограниченное количество коррсчетов, и, следовательно, ностробанков. Является ли ограничение на количество ностробанков полезным или вредным? На первый взгляд, кажется, что здесь вводится существенное ограничение самостоятельности банков.
На самом деле, эта «самостоятельность» не дает банкам ничего хорошего. Множество коррсчетов приводит к распылению денежных средств, создает трудности в обслуживании клиентов, чрезвычайно существенно уменьшает кредитные ресурсы банка. Так что единственный коррсчет – это требование, которое полностью отвечает интересам банков, если только не предполагать, что множество коррсчетов способствует какой-то не вполне законной банковской деятельности, уклонению от налогов и прочее.
Средства на лоросчетах являются для банков обычными денежными средствами, которые входят в состав его банковских пассивов и формируют кредитные ресурсы.
Таким образом, мы получаем, что в многоуровневой банковской системе имеет место мультипликация банковских пассивов. Актив одного банка входит в качестве пассива банка высшего уровня, в свою очередь, активы этого банка входят в пассивы банка еще более верхнего уровня. Таким образом, деньги клиента, размещенные в гражданском банке, работают на всех уровнях иерархии, что, при количестве уровней иерархии, к примеру, семь, соответствует семикратной мультипликации денежных средств, обращающихся в денежно-банковской системе. Таково уникальное свойство многоуровневой денежно-банковской системы.
Причем, что очень важно, что одни и те же деньги работают на разных уровнях и в разных секторах экономики.
Как мы рассмотрим далее, каждый банковский клиент будет стремиться выбрать для себя тот банковский уровень, который наилучшим образом удовлетворяет его потребности. А условия таковы. Чем выше банк в иерархической системе, тем больше его активы, и тем самым больше его кредитные ресурсы. Но, с другой стороны, чем ниже банк, тем проценты по депозитам выше. Центральный банк вообще не платит процентов по депозитам. И потому естественно, что крупные предприятия будут выбирать для себя банки высокого уровня иерархии, и чем меньше предприятие, тем ниже в иерархии банк, в котором выгодно ему хранить свои средства. Таким образом, благодаря многоуровневой системе умножение банковских активов приводит не к механическому умножению денежных средств, как это имеет место, к примеру, с кредитной мультипликацией в двухуровневой банковской системе, а происходит как бы селективная мультипликация, мультиплицированные средства работают в различных слоях экономики. На высших уровнях они работают в сфере крупной промышленности, на средних этажах – в средней промышленности, на нижних этажах – с мелкой промышленностью и физическими лицами.
Таким образом, мы получаем как бы глубокоэшелонированное денежное пространство. Каждый сектор промышленности получает свои деньги, хотя все они основаны на одних и тех же самых деньгах, по преимуществу физических лиц, которые лежат в основании банковской пирамиды и питают ее деньгами.
Отсюда само положение гражданских вкладов создает им некое приоритетное значение, ибо именно они снабжают своими деньгами всю денежно-банковскую пирамиду, что не может не привести к повышению роли человека, личности, гражданина в общественно-государственной структуре.
Этим многоуровневая система резко отличается от существующей, в которой как раз для малого предпринимательства и для крупных предприятий практически нет средств, ибо малому предприятию нечем гарантировать возврат, а крупным предприятиям деньги нужны, соответственно, на достаточно большие сроки, что также невыгодно для нынешних банков.
Итак, создается система, в которой может быть «много денег», но ввиду того, что деньги используются на автономных уровнях для каждого сектора, такая система будет обладать высокой антиинфляционной устойчивостью. Современная денежная система как раз инфляционно неустойчива, деньги движутся по нерасчлененному денежному пространству, и любое увеличение денежной массы даже на инвестиционном уровне чуть ли не мгновенно попадает на потребительский рынок, приводя к повышению цен.
Каждый банк, за исключением центрального банка системы, выдает кредиты и оказывает клиентам другие услуги. Центральный банк кредитов не выдает. Получающиеся от деятельности банков доходы частично поступают в распоряжение банка, а остальная часть распределяется в виде процентов по депозитам. Таким образом, банк первого уровня по своим лоросчетам не получает процентов. Банк второго уровня получает уже по своему лоросчету проценты на депозит от банка первого уровня. Кроме того, он получает и собственные доходы. Следовательно, он уже может своим клиентам, в том числе и лоробанкам, платить более высокие проценты на депозит, чем банк первого уровня.
Банк третьего уровня также получает по своему лоросчету проценты на депозит, к тому же сам зарабатывает и потому может платить проценты на депозит еще больше, чем банк второго уровня. Очевидно, что чем ниже уровень банка, тем меньше его размер и меньше его кредитные ресурсы, но тем доходней являются вложения в банк, так как проценты по вкладам растут с ростом уровня банка. Но так как наибольший уровень имеют гражданские банки, то максимальной доходностью будут обладать именно вклады граждан.
А это значит, что частным лицам вовсе не будет смысла искать какие-то высокодоходные способы вложения своих средств, их банк сможет дать им значительно большую прибыль.