Электронные деньги ставят проблему совершенствования банков и особенно банковских систем совсем по-иному, чем в системе бумажных денег.
Для электронных денег центральным понятием становится не отдельный банк, а именно банковская система, ибо верификация электронных денег, не имеющих материального выражения (твердых копий), возможна только в соответствующим образом выстроенной системе и средствами информационного администрирования.
Ситуация здесь аналогична таким единым и глобальным системам, как электрическая, телефонная и т.п.
Банковская система должна строиться даже в отдельной стране таким образом, чтобы она могла свободно расширяться и вглубь, и в ширь, и вверх, то есть могла быть свободно включена в более общую банковскую систему регионального и даже всемирного масштаба.
В современной информатике не известно другой структуры, которая обладала бы такими свойствами, кроме древовидной структуры.
Из условий достоверности информации и надежности ее, а для денежных систем это главное требование, вытекает другое требование единственности возможного пути между любыми двумя элементами такой системы. Легко понять, что требованию единственности пути также отвечает только древовидная структура.
Наконец, из теории организации известно, что для эффективности управления существует определенное пороговое значение элементов более низкого ранга, корреспондирующихся к элементу более высокого уровня. В человеческих системах это соответствует принципу – не более 10 прямых подчиненных у одного начальника. Для электронных систем это количество может быть расширено на порядок, даже на два порядка, но все равно получающееся значение на несколько порядков меньше количества банков в достаточно крупной стране, и потому в такой стране двухуровневая система становится неэффективной, ибо в такой системе у центрального банка становится несколько десятков тысяч прямых респондентов, что заведомо превышает всякие разумные параметры. А что же тогда говорить о возможности построения региональных, полигосударственных банковско-денежных систем либо даже единой денежно-банковской системы всего мира.
Таким образом, только древовидная структура банковской системы позволяет создать банковскую систему, отвечающую требованиям эпохи электронных денег.
Древовидная структура уже является не двухуровневой, а многоуровневой системой с нефиксированным количеством уровней.
Исходя из этих глобальных положений информатики, попытаемся описать структуру банковской системы в среде электронных денег, а также описать некоторые характеристики банков.
Стержнем, стволом многоуровневой банковской системы должны стать территориальные общественные банки. Думаю, что их не стоит называть «государственными», так как в системе электронных денег сами деньги теряют свой внутригосударственный характер, они становятся надгосударственной институцией, понимая государство в узком смысле – как систему административного управления обществом. В этом плане деньги становятся некоторой самостоятельной системой, которая определенным образом взаимодействует с системой административного управления, но с нею не сливается.
Общественные банки создаются по территориальному признаку и охватывают всю иерархию административного деления государства и даже ее превышают.
В вершине пирамиды общественных территориальных банков (ОТБ) стоит центральный общественный банк страны (ЦОБ), с ним непосредственно связаны территориальные банки наиболее крупных административных подразделений. А для такой большой страны, как Российская Федерация с большим количеством субъектов федеративного устройства, желательно иметь дополнительный тип банков – региональные банки, охватывающие своей деятельностью целые регионы. Это могут быть такие региональные банки, как Северо-западный, Центральный, Московский, Уральский, Северо-Кавказский, Западно-сибирский и др. Следующий уровень иерархии: непосредственно корреспондирующие с региональными – республиканско-областные банки. С этими банками связаны напрямую городские банки наиболее крупных городов и районно-территориальные банки. Еще более низкий уровень составляют городские банки малых городов и районно-городские банки больших городов. Итого имеем пять, а кое-где и больше уровней иерархии общественных банков. Иерархия общественных банков близка к иерархии банковских отделений Госбанка СССР.
Эта банковская иерархия и составляет центральный ствол банковской системы страны. Эта система легко может быть включена в более общую систему вплоть до общеземной путем включения центральных банков стран в межгосударственные региональные банки, которые, в свою очередь, включаются в систему континентальных банков, входящих в систему Центрального банка Земли. Таким образом, полная иерархия общественных банков, охватывающая всю Землю, составляет 8 – 10 уровней иерархии.
Общественные банки обслуживают прежде всего учреждения бюджетной сферы, ибо представляется совсем неестественным, что деньги налогоплательщиков работают в частных банках и используются в интересах отдельных лиц и организаций.
Официальными учредителями общественных банков конституциируются соответствующие органы территориальной административной власти. Например, учредителем центрального банка является формально парламент страны, областного банка – областной совет, мэрия или какой иной орган областной административной власти, городского – горсовет, городская дума, управа, мэрия и т.п. Важно, что все доходы от деятельности территориальных банков соответствующего территориального уровня поступают в соответствующий территориальный бюджет, а потому все они освобождаются от налогообложения, ибо нет смысла взимать налоги на бюджетные цели с того, что и так поступает в бюджет.
Вторая банковская система представляет собой совокупность коммерческих банков разнообразных правовых форм – акционерные, частные, кооперативные и т.д.
Эти банки не составляют связной банковской подсистемы, а прикрепляются к единой банковской сети либо к территориальным, либо к другим коммерческим банкам.
В коммерческих банках осуществляется обслуживание преимущественно юридических лиц предприятий негосударственного сектора экономики.
Наконец, третий тип банков, которые составляют самый низший уровень банковской системы, представляют собою гражданские банки, обслуживающие преимущественно физических лиц и малые предприятия.
Речь фактически идет о системе сбербанков, однако единая система сбербанка, как банковская структура, должна быть ликвидирована и связь между ними должна быть чисто ассоциативной.
Структура единого сбербанка досталась в наследство от старой банковской системы СССР. Такая банковская система не имеет права на существование в новых условиях, ибо деньги есть территориальный ресурс, который должен по преимуществу использоваться на той территории, на которой они собраны, и на благо прежде всего тех людей, чьи денежные средства являются банковскими ресурсами. Единая система сбербанка способствует вывозу денег за пределы территории, использование их осуществляется не в интересах вкладчиков банков, а в интересах и по произволу центральных органов сбербанка. Таким образом, сбербанки в виде гражданских банков подключаются в эту единую банковскую систему в качестве самого нижнего уровня, их респондентами являются районные, городские или даже поселковые общественные банки.
В дальнейшем будет показано, что именно такое положение гражданских банков дает наибольший социальный эффект.
Естественно, что для координации деятельности, совместного решения чисто хозяйственных задач гражданские банки могут объединяться в разнообразные ассоциации.