Вопрос о том, что же в современных условиях выполняет функции средства обращения и платежа, совсем не прост. Это отнюдь не только такие формы кредитных денег, как банкноты и чеки. Кроме них в состав денежной массы включаются различные виды так называемых «квазиденег»: остатки на депозитных счетах, казначейские векселя и т. п.
Конкретный состав денежной массы определяется спецификой кредитно-денежной системы той или иной страны. Поэтому какого-либо единого показателя массы денег в обращении практически не существует. Например, в 24 странах – членах Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) употребляются 23 различных показателя «денежной массы». Чаще всего в одной и той же стране в различных целях применяется несколько подобных показателей. Так, в Великобритании их число достигает семи.
В американской экономической статистике можно, например, встретить разделение денежной массы на следующие составляющие:
М1 = наличные деньги в обращении, дорожные чеки и остатки на банковских счетах до востребования;
М2 = М1 + векселя, выкупаемые по предъявлению, евродоллары, общие фонды денежного рынка и остатки на сберегательных счетах;
М3 = М2 + долгосрочные депозиты и векселя, выкупаемые по истечении срока.
Во Франции эти показатели выглядят несколько иначе:
М1 = банкноты и разменная монета, вклады до востребования;
М2 = М1 + срочные вклады, кассовые боны, текущие счета;
М3 = М2 + сберегательные боны, боны казначейства, боны Национальной энергетической кассы.
Однако, как видим, принципиального отличия между показателями денежной массы двух стран все-таки не имеется. Указанные показатели массы денег в обращении наглядно указывают на кредитную природу современных денег.
Вытеснение золота кредитными деньгами получило свое дальнейшее продолжение в развитии сравнительно нового явления – процесса устранения из оборота значительной части носителей денежных функций (банкнот, чеков и т. п.) путем использования кредитных карточек.
Впрочем, идея кредитных карточек отнюдь не нова. Еще в 1888 г. бостонский журналист Э. Бэллами в своей футурологической повести «Взгляд назад» (»Looking Backward»), описывая мир 2000 г., так представлял себе механизм международных расчетов: «Американец в Берлине воспользуется своей кредитной карточкой в местной конторе международного объединения и получит в обмен на всю или часть ее суммы германскую кредитную карточку, а эта сумма будет записываться как долг Соединенных Штатов Америки Германии в международных расчетах».
Впервые кредитные карточки, именовавшиеся тогда «долговыми» (charge-cards), появились в США – они были выпущены в 1915 г. фирмой Diners club. В 20-е годы их эмитентами стали уже многие различного рода коммерческие учреждения – универмаги, бензозаправочные станции и т. п., но в то же время кредитные карточки все-таки не начали служить орудием обращения.
Тенденция к их превращению в таковые стала проявляться после того, как в кредитнокарточный бизнес начали внедряться банки. Первыми инициативу в этом деле еще в 50-е годы проявили Franklin National Bank, Bank of America и Chase Manhattan Bank. Затем удалось создать первую общенациональную систему «National Bank Americard», позднее разросшуюся до международных масштабов и получившую в 1977 г. название «Visa International». В конце 60-х годов в США была создана другая общенациональная система – «Interbank card association», выпустившая кредитную карточку «Mastercharge» (ныне – «Mastercard»). Вскоре и эта система вышла за пределы страны.
Как же действует система расчетов посредством кредитных карточек? Карточка, сделанная из пластика и представляющая собой прямоугольник стандартных размеров (8654 мм),
выдается клиентам специальными компаниями-эмитентами или банками. На ней проставляются фамилия ее владельца и образец его подписи. В момент приобретения товара или получения услуги вместо их оплаты наличными или выписки чека достаточно просто предъявить свою кредитную карточку. Продавец впишет в счет номер карточки, и после того, как он будет подписан клиентом, товар считается купленным. Впоследствии продавец пересылает счет банку, который оплачивает его, одновременно записывая соответствующую сумму на счет задолженности по карточке.
Расчеты держателя карточки с банком могут осуществляться по различным схемам, отличающимся одна от другой определенными деталями. Обычно сумма долга записывается на счет клиента раз в месяц, то есть иногда он может пользоваться фактически беспроцентным кредитом до 30 дней. После занесения суммы долга на счет клиента устанавливается льготный срок оплаты (обычно 25 дней). Если в течение этого периода задолженность будет погашена, проценты тоже не начисляются. В противном случае проценты будут взыматься за весь период начиная с момента записи.
Кредитные карточки бывают различных видов: возобновляемые, одномесячные, фирменные, премиальные.
Возобновляемые (extended, или roll-over) карточки, такие, как, например, «Visa», «Mastercard», «Access», применяются в основном для расчетов в магазинах, отелях, ресторанах и дают право пользоваться кредитом до заранее установленного предела (лимита). После погашения задолженности карточка возобновляется. Аккуратным клиентам карточки могут возобновляться автоматически еще до полного погашения задолженности.
Одномесячные (monthly charge) карточки – «American Express», «Diners club» – чаще всего применяются для расчетов с туристическими фирмами, в связи с чем они известны еще под названием карточек «путешествий и увеселений» (travel & entertaiment T & E). По этим карточкам лимит задолженности не устанавливается, но зато вся сумма кредита должна быть погашена в конце месяца.
Фирменные (companies) карточки выпускаются в рамках кредитнокарточных систем отдельных компаний (»American Express», «Barclayscard», «Trustcard») для своих сотрудников, оплачивающих с их помощью различные служебные расходы. Такие карточки обычно действуют по принципу одномесячных.
Премиальные (premium), или «золотые», кредитные карточки – «Amex gold card», «Gold Mastercard», «Premiere card Visa» – предоставляются только клиентам с высоким годовым доходом (в Великобритании, например, более 25 тыс. ф. ст.), аккуратно погашающим текущую задолженность. Такие карточки либо не имеют лимита, либо он выше, чем у обычных (в Великобритании – 10 тыс. вместо 0,5 тыс. ф. ст.). Они также могут давать право на кредит по льготной процентной ставке. Кроме того, получая такую карточку, клиент автоматически приобретает солидную страховку от несчастных случаев (иногда – на всю его семью), право на бронирование мест в отелях и т. п. Инициатором подобной заботы о наиболее состоятельных клиентах была фирма American Express, впервые выпустившая «золотую» карточку еще в 1968 г.
Развитие системы кредитных карточек получило такой размах, что в США, например, на каждого американца (включая детей) приходится несколько карточек. Успела эта сфера деятельности достигнуть и высокой степени монополизации и интернационализации. Мировыми и одновременно американскими монополистами являются две, уже упоминавшиеся нами, конкурирующие группировки – «Visa» и «Interbank», в каждую из которых входят 15 20 тыс. различных финансовых учреждений. В середине 80-х годов во всем мире насчитывалось примерно 137 млн. держателей карточек «Visa», а годовой оборот по ним достигал 107 млрд. долл. Немногим уступала им конкурентка из «Interbank» – обороты по карточке этой системы «Mastercard» превышали 75 млрд. долл. К концу 80-х годов эти показатели удвоились.
Большой толчок распространению кредитных карточек дала политика банков, направленная на удешевление платежей за их использование. Во многих штатах банки стали выдавать клиентам свои карточки за годовую плату всего в 10 – 15 долл. А калифорнийский Kroker Bank предоставил своим клиентам право пользоваться кредитными карточками, взимая в качестве платы за кредит всего 12 центов с одной сделки. Отметим, что к концу 1980 г. уже почти половина американских держателей кредитных карточек расплачивались за их использование путем годовых платежей, а не платежей за каждую сделку независимо от ее величины, в то время как еще за год до этого подобный способ оплаты практически не существовал. Впрочем, фирма American Express вообще не берет платежей с держателей карточек, получая их от тех, кто благодаря карточкам увеличивает свой торговый оборот.
С середины 60-х годов опыт внедрения американских банков в кредитнокарточный бизнес начинает перениматься их коллегами в других западных странах. В Канаде широкое распространение получили карточки Bank of Montreal, в Великобритании – Barclays bank и т. д. Вместе с тем это отнюдь не означает, что американские банки отказались от намерений самим внедриться на рынок кредитных карточек в Западной Европе. Так, сотрудничество американского City Bank trust с английской торговой фирмой UDS group ltd. позволило в 1980 г. выпустить на Британских островах новую кредитную карточку «Vantidi», которая может быть использована более чем в миллионе точек платежей сотнями тысяч клиентов.
«Очередным залпом в войне кредитных карточек» явилось известие о сотрудничестве American Express с британским Lloyds Bank в деле распространения кредитных карточек «Amex gold card». К началу 1982 г. в Великобритании насчитывалось уже 15,5 млн. кредитных карточек. Из них 12 млн. шт. эмитировались банками. Это такие карточки, как «Access» (5,1 млн. шт.), «Barclayscard» (5,4 млн. шт.) и «Trustcard» (1,5 млн. шт.).